ФБУЗ Центр гигиены и эпидемиологии в Амурской области
Главная
Новости
О Центре
Документы
Услуги
Информация
Дополнительные информационные ресурсы
Карта сайта
Вопрос-ответ
 
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
 
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
ФБУЗ Центр гигиены и эпидемиологии
ФБУЗ ИМЦ ЭКСПЕРТИЗА Роспотребнадзора
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав и благополучия человека по Амурской области
Форма обращения граждан
20 ноября 2015
Повышаем финансовую грамотность. Потребительский кредит. Урок 2

·                    Страхование кредита - необязательная услуга, которая может быть полезной. Не следует принимать или отклонять ее вслепую, без размышлений

В последнее время все чаще встречается предложение банка застраховать Ваши обязательства по кредиту или собственную жизнь и здоровье. Обратите внимание, что это необязательная, но полезная для вас услуга. Страховка снижает ваши риски невозврата кредита. И к ее выбору относиться нужно также ответственно, как и к самому кредиту.

Вы вправе отказаться от страховки без санкций со стороны банка (в таком случае банк, скорее всего, Вам предложит более высокую ставку по кредиту, и Вы вправе сравнить эти условия с другими банками и выбрать выгодный для вас вариант).

У вас есть право выбора - обратиться в страховую компанию и оформить страховой полис на себя лично или воспользоваться предложением банка. В первом случае: Вы - выгодоприобретатель, у вас есть возможность выбора всех ключевых условий страховки. Во втором случае: выгодоприобретатель – банк (как правило), у вас особо нет выбора условий, но вы, возможно, сэкономите ваше время и выиграете на ставке.

Если Вы решили воспользоваться страховкой, предложенной банком, то помните – это отдельная услуга и отдельный договор – читайте его внимательно и обратите внимание на следующие моменты:

-     Тип договора – «индивидуальный» или «коллективный» (между банком и страховой компанией). Если договор коллективный, то при выдаче кредита Вас «присоединяют» к этому договору. В любом случае, Вы должны с ним ознакомиться и понять все условия. Если Вы согласны на такие условия, то указание на присоединение к коллективному договору страхования должно быть отражено в Вашем кредитном договоре. И при этом у Вас не должно быть никаких дополнительных страховых платежей.

-     Наличие у банка альтернативных программ страхования. Возможно, банк имеет несколько вариантов страховок, используйте Ваше право выбора.

-     Страховые платежи увеличивают полную стоимость кредита. Проверьте, учтена ли страховка и в каком размере в расчете полной стоимости кредита.

-     Порядок платежей по страховке и как это соотносится с графиком погашения кредита. Уточните, на какой счет перечисляются страховые платежи (на счет банка или страховой компании). Это важно в затруднительном финансовом положении: если Вы не сможете оплатить страховой платеж, то банк перечислит страховку из кредитных средств в любом случае, и за Вами будет числиться кредитный долг. 

-     Кто является выгодоприобретателем при вашем страховании. При страховании от несчастного случая, если выгодоприобретателем является банк, то Вы покрываете только риски невозврата кредита. А если выгодоприобретателем являетесь вы, то Вы можете самостоятельно определить риски и страховую сумму, а при наступлении несчастного случая из страхового возмещения Вы сможете и погасить кредит (или его часть), и потратить часть средств на восстановление здоровья. 

-     Что является страховым случаем при вашем страховании. Это важный пункт любого страхования. Может так оказаться, что выплачивая регулярно страховые платежи при страховании «от потери работы», Вы не сможете воспользоваться услугами страховой компании при увольнении с работы «по собственному желанию». Вероятнее всего, на такие случаи страховка не распространяется. Но именно эта причина увольнения самая популярная (даже при вынужденном увольнении). Ознакомившись со списком страховых случаев, Вы сможете реально оценить, нужна ли Вам страховка.

 

·                    Проверяйте состояние кредита – нет ли появившихся «долгов-хвостов»

Держите под контролем состояние Вашего счета и фактическое прохождение платежей – по разным причинам могут возникать «неожиданные задолженности», например:

-     Безналичные платежи (перечисление с других счетов) могут приходить на кредитный счет с задержкой. В этом случае возникнет задолженность в несколько дней, на которую автоматически начисляется пени -  уточните у банка, все ли верно - погасите их сразу или этот долг будет расти. 

-     Помните, что в терминалах по оплате есть комиссии. Если Вы заранее не добавите к платежу по кредиту сумму на комиссию, Ваш платеж банку уменьшится. Таким образом, может возникнуть «хвостик», который Вы можете не заметить, а он к концу выплат по кредиту вырастет в серьезную задолженность.

-     Если кредит погашен – получите свидетельство (справку) от банка. Заемщики могут ошибочно считать, что они погасили кредит, хотя за ними числится еще какой-то долг.

-     Время от времени проверяйте свою кредитную историю, запрашивая «справку» из Бюро кредитных историй.  Вдруг по Вашей невнимательности или чьей-то ошибке за Вами числятся непогашенные обязательства.

-     Помните, что заполняя заявки на кредит на сайтах или на специальных бланках банка, вы можете не просто попросить банк рассмотреть вашу просьбу, а сразу подписать конечное предложение (оферту) с конкретными условиями. В последнем случае банк не просто одобрит Вашу заявку, но и выдаст Вам реальный кредит. Будьте внимательны, заполняя заявки (помните обо всех своих запросах в интернет). Иначе могут возникнуть обязательства, о которых Вы узнаете поздно, и на вас будут числиться долги.

 

·                    Как погасить кредит правильно. Некоторые советы заемщикам

Запомните несколько правил грамотного поведения:

-     Не скрывайте от банка контактную информацию, при необходимости обновляете ее. Хороший банк старается своевременно напоминать Вам о возникших просрочках и проблемах. Но если Ваши контакты неизвестны  – сделать это невозможно.

-     При подписании кредитного договора уточните в банке способ получения актуальной информации о вашем долге. Наиболее удобным средством «держать все под контролем» является услуга «мобильный банк» - автоматические СМС-оповещения обо всех операциях по вашему ссудному счету. Стоит эта услуга не так дорого, и Вы об этом точно не пожалеете.

-     Вы имеете право гасить кредит досрочно  без штрафов и комиссий. Некоторые ограничения по минимальной сумме и срокам может быть прописано в договоре, но если ограничений нет – не стесняйтесь погашать кредит даже небольшими суммами досрочно – это хоть и понемногу, но будет уменьшать стоимость кредита для Вас. 

-     Если банк закрыли, продолжайте  гасить кредит платежами на тот же счет. Позже Вам сообщат, в какой банк отдали Ваш кредит.

-     Не прекращайте выплаты по кредиту в чрезвычайных ситуациях – предупредите банк,  если что-то пошло не так.

 

·                    Если нет возможности платить по кредиту, в первую очередь обсудите это с банком

Если Вы не можете погашать кредит, то события, скорее всего, будут развиваться так:

-     сначала банк напомнит вам о необходимости оплатить задолженность,

-     потом Вам обязательно позвонит сотрудник службы безопасности банка и в уже более настойчивой форме потребует погашения кредита,

-     затем Вы получите уведомление по почте,

-     наконец – общение с коллектором или судебное разбирательство.

-     Не совершайте типичную ошибку должников – не скрывайтесь от разговора с банком. Иначе Ваш долг может увеличиться в два или три раза (из-за штрафов и пеней).

-     Для начала Вам нужно остановить рост процентов и зафиксировать сумму задолженности. А сделать это можно только в диалоге с банком. При правильном вашем поведении и готовности к сотрудничеству Вам легче будет отстоять свои интересы в суде.

Не хватайтесь за предложение о реструктуризации долга как за спасительную соломинку!

Будьте внимательны! В большинстве случаев предложения о реструктуризации долга кажутся выгодными лишь на первый взгляд.  Это один из способов банков переманивать кредитоспособных клиентов. Если Вы рассматриваете предложение о реструктуризации долга в другом банке, сделайте запрос в свой банк тоже, сравните условия. Как и в случае с заключением кредитного договора все детали кроются внутри, и вы сможете выявить их только при внимательном прочтении договора. Вникнув в суть договора по реструктуризации, Вы сможете заметить, что сделанные вам предложения отнюдь не выгодны и, возможно, являются еще более кабальными, чем сам кредитный договор.

·                    Если к вам пришли коллекторы, ведите себя спокойно и грамотно. У Вас есть право на защиту от незаконных действий

Если у Вас есть долг, который вы по каким-то причинам  перестали выплачивать, или, возможно, даже забыли про него, или уклоняетесь от его уплаты, это не значит, что ваши долговые обязательства аннулируются. Рано или поздно к Вам могут обратиться коллекторы. Они могут  использовать некорректные приемы воздействия: угрозы, оскорбления, ночные звонки, непрошеные визиты домой.

Представители коллектора могут сознательно лгать вВам, утверждая, что у них есть право войти в вашу квартиру и забрать Ваши вещи в счет долга. Они могут умалчивать о том, что срок исковых требований по долгам составляет 3 года или делать неопределенные угрозы вида «Вы даже не представляете, какие вас ждут неприятности».

В ответ на такое поведение вам следует:

-     Требовать от коллекторов действий в рамках правового поля (как минимум, в соответствии с Гражданским и Уголовным кодексом,  Законом «О потребительском кредите (займе)».

-     Попросите сотрудника коллекторского агентства представиться, назвав Ф.И.О. полностью, должность, рабочие телефоны коллекторского агентства, юридический адрес организации. Если коллектор отказывается предоставить эти данные, разговор должен быть сразу прекращён. Заёмщик имеет право на достоверную информацию об агентстве. 

-     Следует проверить данные, которые сообщил коллектор (иногда они представляются вымышленными именами). Нужно позвонить в организацию и спросить, работает ли в ней названный человек.

-     Потребовать от коллекторов подтверждения  их действий  от имени банка (договор с банком – произошла ли передача долга  или коллекторы вводят вас в заблуждение)  Согласно ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору (в этом случае, коллекторскому агентству) до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Если доказательства перехода права нет, то можно трактовать  не подтверждённые требования как телефонное вымогательство.  При этом важно помнить, что уступка прав требования должна быть прописана в кредитном договоре только с Вашего согласия.

-     Сопоставьте данные, полученные от коллекторов, с вашими данными. Если у Вас есть проблемы с выполнением обязательств, в Ваш адрес от банка, с которым у Вас заключен договор,  должны поступить следующие документы (в оригинале или заверенных копиях):

§  Письмо с данными нового кредитора/коллекторского агентства (наименование, адрес местонахождения, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а так же иные данные, позволяющие достоверно установить, кому надлежит выполнять обязательства).

§  Копия договора уступки права требования.

-     Следует пресекать все разговоры с коллекторами до подтверждения их полномочий. Ни при каких условиях не предоставляйте коллектору информацию, которая может быть использована против вас.

-     Для оценки ситуации обратитесь к специализированным адвокатам-антиколлекторам – предварительная беседа, не требующая оплаты, может помочь Вам сориентироваться в своих правах. Впоследствии Вы решите, нужна ли вам услуга антиколлекторов и сможете ею воспользоваться. 

-     Если коллекторы ведут себя агрессивно: угрожают, врываются в дом и т.п. – следует обратиться в полицию.

-     Если коллекторы действуют от имени банка и ведут себя агрессивно,  вы можете сообщить  об этом (со ссылкой на банк) в надзорное ведомство – Банк России.

-     Не пускайте  к себе в квартиру никого, кроме судебных приставов. При этом помните, что судебные приставы могут действовать только в рамках исполнительного производства по решению суда. Если решения суда в отношении Вас не было -  приставы не будут к Вам приходить. 

-     Не попадайтесь на удочку «недобросовестных» коллекторов – иногда их названия содержат слова «Пристав», «МВД», «УВД», «ОВД» - эти названия агентств не имеют отношения к правоохранительным органам.

 

·                    Если вам предложили стать поручителем – считайте, что Вы берете обязательства по этому кредиту на себя

Согласно законодательству (ст. ст. 361-367 ГК РФ), поручитель несет такую же ответственность перед банком, как и заемщик. Когда заемщик перестает погашать кредит, все обязательства по выплате долга принимает на себя поручитель. Это касается, не только долга, но и оплаты штрафных начислений за просроченные платежи.

Для оформления договора поручительства Вы должны будете посетить банк вместе с заемщиком, предоставить документы и справки, подтверждающие Ваши доходы. Поручительство по кредиту не может быть оформлено без Вашего личного участия.

Помните, что поручитель хоть и несет солидарную с заемщиком ответственность по кредитному договору, но на него не распространяется защищенный статус потребителя, так как фактическим потребителем услуг в данном случае остается заемщик.

 

·                    При закрытии офиса банка в вашем городе, при отзыве лицензии у банка (и банкротстве) не следует впадать в панику или радоваться, что некому возвращать долг

В случае закрытия офиса или филиала банка, основной банк никуда не исчезает. И все обязательства перед ним нужно закрывать через другой офис или филиал.

В случае с банкротством/ отзывом лицензии банк перестает существовать как организационная форма, но долги заемщиков никуда не исчезают! После отзыва лицензии/объявления банкротства банка начинаются процедуры ликвидации (конкурсного производства), в процессе которых долги заемщиков передаются другому банку.

Если Вы узнали о банкротстве своего банка-кредитора (или об отзыве лицензии), Вам следует отслеживать информацию о том, что происходит. Нужно быть внимательным. Ваш новый кредитор (временная администрация или конкурсный управляющий) может обратиться к Вам с просьбой о закрытии договоров на приемлемых условиях. Досрочного погашения новый кредитор не может требовать, если Вы сами не нарушали условий договора. 

Если Вам не сообщили о смене кредитора, то следует самостоятельно обратиться в банк за информацией о том, куда теперь перечислять  деньги по кредиту. Не следует слепо перечислять деньги непонятно куда, счета банка будут закрыты. Не стоит также прекращать выплаты, до ожидания оповещения. Не портите свою кредитную историю, не создавайте хвостов в случаях несвоевременных выплат.

Повышаем финансовую грамотность. Потребительский кредит. Урок 2
2017
2016
2015
2014
2013
2012
2011
2010
2009
2008