ФБУЗ Центр гигиены и эпидемиологии в Амурской области
Главная
Новости
О Центре
Документы
Услуги
Информация
Дополнительные информационные ресурсы
Карта сайта
Вопрос-ответ
 
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
 
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
ФБУЗ Центр гигиены и эпидемиологии
ФБУЗ ИМЦ ЭКСПЕРТИЗА Роспотребнадзора
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав и благополучия человека по Амурской области
Форма обращения граждан
18 августа 2014
C 1 июля 2014 года потребительские кредиты выдаются по новым правилам

В связи с введением Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) », с 1 июля 2014 года в сферу потребительского кредитования  внесены существенные изменения. В законе прописан ряд правил, основываясь на которые кредитные и некредитные организации смогут предоставлять займы для не предпринимательских целей. Основные правила Закона касаются порядка начисления стоимости кредита, установления размера неустойки, требований к оформлению и содержанию договора. Нововведение распространяется на все компании и фирмы, осуществляющие профессиональную деятельность по выдаче кредитных денежных средств, к которым относятся банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и т.д. Кроме того, действие закона распространяется и на частных кредиторов.

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России

Самым главным и неоднозначным правилом, прописанным в Законе, является невозможность кредиторов устанавливать произвольную сумму кредитов. Если раньше размер займа определялся непосредственно организацией, выдающей кредит, то с 1 июля 2014 года он будет рассчитываться по определенной формуле.  Помимо расчета стоимости, в Законе прописаны пункты, в которых указано, какие параметры платежей могут быть суммированы в размер кредита, а какие – нет. К примеру, страховая премия добровольного страхования будет учитываться при расчете кредита только при условии, что по итогам заключения договора заемщик получит более выгодные условия, чем без нее. Кроме того, полная стоимость потребительского кредита будет определяться  исходя из показателей среднерыночного значения, определенного Банком России в настоящем квартале. Общая сумма кредита не может превышать этот показатель более чем на 33%.

Однако, некоторые вопросы, непосредственно относящиеся к порядку определения стоимости кредита, согласно новому закону, оставлены на усмотрение банка. Так, например, в законе прописаны сроки, виды кредитов, а также его суммы и цели, однако категории займов будут определяться по решению Банка России. Также в законе отмечено, должны ли разные категории кредитов отличаться по всем параметрам. И если банк решит, что для определения кредитов в отдельную категорию необходимо установить единый срок возврата и верхний показатель стоимости, тогда кредитным организациям придется выдавать кредитные средства, находящиеся в одной категории, по единым ставкам.  В настоящее время уровень размера процентных ставок на разные потребительские кредиты могут отличаться в несколько раз.

Согласно ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Банк России должен будет провести оценку кредитов в каждой категории, если они выдаются как минимум в сотне крупных кредитных организаций или в трети от общего количества кредиторов.

Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные

Еще одним новшеством нового закона является разделение условий потребительского кредита на индивидуальные и общие. Индивидуальные условия должны будут обозначаться в каждом договоре отдельно. Они могут быть применены только в отношениях между заемщиком и его кредитором. Общие же условия устанавливаются в одностороннем порядке кредитором для многократного применения.

Индивидуальные условия договора займа включают в себя такие параметры, как размер кредита, процентную ставку и срок возврата. Согласно закону, все эти условия должны быть обозначены в виде таблицы и зафиксированы после информации о стоимости кредита.

В законе не обозначен перечень общих условий кредитования, однако из характера документа можно сделать вывод, что кредиторы должны будут предоставлять в общем доступе информацию о наличии, использовании, предоставлении и возврате существующих кредитов. При этом условия индивидуального и общего характера не должны противоречить друг другу.

Что касается общих условий договора, то кредитор имеет право изменить их или их пункты в одностороннем порядке, но при условии, что эти изменения не станут причиной образования новых обязательств для заемщиков, а также увеличения существующих ставок.

В законе сказано, что заемщик, равносильно, как и кредитор, имеет право односторонне изменить общие условия договора, но в случае заемщика эта процедура доступна только в судебном порядке. Суд удовлетворит иск должника, если окажется, что все или несколько условий договора снижают ответственность кредитной организации.

Что касается индивидуальных условий, то в законе не сказано о возможности изменения их в одностороннем порядке. Таким образом, внести любые изменения или поправки в их пункты можно будет только в соответствии с гл. 29 ГК РФ.

Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку

В Законе прописано общее правило, согласно которому кредитор имеет право уступить любому лицу, не взирая ни на статус кредитора, ни на статус лица, свои требования к заемщику. Запрет на данную уступку возможен, только если он предусмотрен договором или законом. Цель правила – устранить существующие противоречия между практикой судов общей юрисдикции и арбитражных судов.

Так, согласно практике арбитражных судов, банк может уступить право требования по договору займа абсолютно любому лицу, даже если он не имеет статуса кредитной организации. Свое решение банк не обязан согласовывать с заемщиком (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Однако в практике судов общей юрисдикции, банк не может передавать право требования к заемщику тем лицам, которые не получили лицензию на осуществление банковской деятельности (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

Дополнительно отметим, что банками установлены формы стандартных кредитных договоров для клиента - заемщика (физическое лицо), в которые могут быть заведомо включены условия, ущемляющие права потребителей:

• это рассмотрение споров в судах по месту нахождения банковских организаций, тогда как в соответствии со ст. 17 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" иски в защиту прав потребителей могут быть предъявлены в суды по выбору истца;

• это одностороннее изменение процентной ставки по кредиту без письменного согласия заемщика ст.ст. 310, 450-452, 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации письменное соглашение предусмотрено обязательно;

• незаконным является также взимание процентов за досрочное погашение кредита (нарушение статей 315,330,810 Гражданского Кодекса, статей 16, 32 закона "О защите прав потребителей");

• в договоры необоснованно включается взимание дополнительной платы за открытие и ведение ссудного счета (данный счет служит для учета задолженности по кредиту), что противоречит ст. 819 ГК РФ - клиент должен возвратить только полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё;

• зачастую практикуется навязывание обязательного страхования жизни заёмщика в конкретных страховых компаниях, выбранных банками, а по Гражданскому Кодексу РФ страхование жизни может быть только добровольным.

Данные действия кредитных организаций являются незаконными.

До заключения кредитных договоров, потребителю необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления кредита, полной стоимостью кредита, наличием дополнительных платежей (различного рода комиссии, плата за внесение ежемесячного платежа, страхование), а также обратить внимание на наименование, юридический адрес кредитной организации, процедуру урегулирования конфликтов и отзывы о самой организации.

 

Пример: 

Между потребителем А. и Банком заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил потребителю денежные средства на потребительские нужды сроком на 60 месяцев. Так как потребителю А. срочно требовались денежные средства, он не вчитывался в условия кредитного договора, а машинально подписывал кредитный договор в тех местах, где указывал сотрудник Банка.  После того, как кредитный договор был подписан с обеих сторон и потребитель А. получил денежные средства от Банка, по пришествию домой он стал внимательно изучать условия кредитного договора. Так потребителем было обнаружено, что Банком в кредитный договор включены условия ущемляющие права потребителя, а именно установлена комиссия за приём наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа); комиссия за приём средств в погашение кредита в терминалах Банка (независимо от назначения платежа); комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путём перечисления из стороннего банка; комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка; комиссия за оформление карты  Visa. Кроме того, по условиям кредитного договора предусмотрено обязательное подключение к программе страхования жизни и здоровья заёмщиков Банка с уплатой страхового вознаграждения.  Сумма страхового вознаграждения была включена в сумму кредита.  С данными условиями кредитного договора потребитель не согласился, ввиду того, что они являются ущемляющими права потребителя и вследствие недействительными.  Гражданин А. обратился в консультационный центр для потребителей, где ему  была оказана помощь в составлении претензии в адрес Банка с требованием исключить из договора кредитования условия, ущемляющие права потребителя, возместить сумму страхового возмещения уплаченную Банку за подключение к программе страхования, а так же сумму комиссий который потребитель уплатил за время пользования кредитом.  После рассмотрения претензии Банк частично удовлетворил требования потребителя и вернул лишь 25% от суммы уплаченной потребителем за подключение к программе страхования, в остальную часть требований потребителя Банк оставил без удовлетворения. Не согласившись с ответом Банка, потребитель вновь обратился в Консультационный центр для потребителей, где ему была оказана помощь в составлении искового заявления. Данное исковое заявление потребителем было подано в суд, в настоящее время дело потребителя А. находится на стадии рассмотрения.

C 1 июля 2014 года потребительские кредиты выдаются  по новым правилам
2017
2016
2015
2014
2013
2012
2011
2010
2009
2008